文 | 李濤 湖北省中國特色社會主義理論體系研究中心湖北省社會科學院分中心研究員

浙江省麗水市全方位推動金融服務適老化改造，積極建設“中國長壽之鄉(xiāng)”；江蘇省一些商業(yè)銀行打造富有特色的養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品體系，提供個人養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老金保險等豐富的金融業(yè)務和產(chǎn)品，滿足老年客戶的多元化需求；安徽省推出“惠民?！钡葎?chuàng)新金融產(chǎn)品，切實滿足老年人風險保障需求……各地不斷織密“政策網(wǎng)”，持續(xù)打好“組合拳”，助力老年人安享幸福晚年。

為了推動銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，中央到地方陸續(xù)出臺一系列政策，不斷提高金融支持力度。今年《政府工作報告》提出，在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險?！丁笆奈濉眹依淆g事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》系統(tǒng)部署普惠金融服務、財政資金和金融保障等工作，有效拓寬金融支持養(yǎng)老服務渠道。多項政策的相繼落地，體現(xiàn)了國家對于銀發(fā)經(jīng)濟的高度重視。國家金融監(jiān)管總局出臺的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》，強調(diào)加大對銀發(fā)經(jīng)濟的金融支持，通過優(yōu)化產(chǎn)品與服務結(jié)構(gòu)、發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等方式，積極適應老齡化社會發(fā)展需求。

我國老年人口基數(shù)大，老齡化速度快，養(yǎng)老需求快速增長。從長遠來看，我國發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟具有天然優(yōu)勢。一方面，日益龐大的老年人群體亟需多樣化、差異化的養(yǎng)老服務，這為銀發(fā)經(jīng)濟提供了廣闊的市場前景；另一方面，我國“養(yǎng)老三大支柱”仍處于發(fā)展初期，特別是個人養(yǎng)老金市場潛力巨大，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟大有可為。在政策指引下，各地不斷推陳出新，積極探索金融賦能銀發(fā)經(jīng)濟的新路徑。

推動金融適老化改造，切實滿足不同老年群體的養(yǎng)老需求。通過適老化改造，金融機構(gòu)可以提供更加便捷、易用的金融服務，還可以幫助金融機構(gòu)提升風險防范能力，保護老年人的金融資產(chǎn)安全。為回應老年群體現(xiàn)實需求，部分金融機構(gòu)推出起存點低、穩(wěn)定性高的金融產(chǎn)品，通過設置無障礙通道、開設愛心窗口、提供上門服務等方式，提升金融服務的便捷性。金融適老化改造，不僅要以問題為導向，還應當堅持系統(tǒng)觀念。一方面，針對部分老年群體不會用、不善用智能設備的現(xiàn)實問題，金融服務基礎設施要適應老年群體的生活習慣，推動軟硬件設施適老化改造；另一方面，要深入社區(qū)網(wǎng)點，做好延伸服務，讓服務更貼心更可及。

以金融手段促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長效健康發(fā)展，不斷挖掘銀發(fā)經(jīng)濟潛能。天津河東區(qū)銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園拓展康養(yǎng)服務、配餐服務、法律服務等多個業(yè)態(tài)；湖北咸寧市以“培養(yǎng)十萬護理、服務百萬老人、培育千億產(chǎn)業(yè)”為目標，打造“咸寧護理”品牌，走醫(yī)養(yǎng)結(jié)合之路，大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集群……越來越多的新形態(tài)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在涌現(xiàn)。我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)目前還處于起步階段，融資難、融資貴等問題仍然存在。進一步強化財政金融支持，引導金融機構(gòu)支持符合標準的普惠養(yǎng)老機構(gòu)項目，能夠為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資提供更多選擇，從而助力適老設備、智慧養(yǎng)老等各類新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

加強金融對于銀發(fā)經(jīng)濟的支持力度，離不開市場的有效監(jiān)管。銀發(fā)經(jīng)濟涉及老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療、保健等多個方面，是關系到社會穩(wěn)定和民生福祉的重要領域。由于老年群體普遍缺乏金融知識，金融安全意識相對淡薄，養(yǎng)老詐騙時有發(fā)生，相關反詐防線要及時建立。福建省建立了金融監(jiān)測指標體系和報告制度，有效防范金融產(chǎn)品的潛在風險；河南省從強化外部宣傳、細化激勵機制、量化評估督辦等工作著手，進一步提高對金融市場的監(jiān)管能力。強化對金融市場的監(jiān)管，增強金融機構(gòu)的風險研判能力，通過警銀聯(lián)動、常態(tài)化反詐宣傳等措施，可助力實現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟與金融協(xié)同發(fā)展。

防范金融風險，同時也需要加快提高老年群體的金融素養(yǎng)。老年群體是銀發(fā)經(jīng)濟的重要參與者和受益者，具備良好金融素養(yǎng)的老年人能夠更加理性地參與金融市場活動。為進一步提高老年群體金融素養(yǎng)，應當夯實金融知識宣傳陣地，聯(lián)合老年教育、養(yǎng)老服務等機構(gòu)做好金融知識普及活動。比如，福建證監(jiān)局聯(lián)合敬老院、老年大學等相關單位舉辦教育活動，通過豐富多樣的形式將金融知識與反詐技巧送到老年人身邊。此外，還須靈活運用新媒體等多種媒介，以貼合老年人信息接收習慣與特點的形式，加強投資安全、個人信息保護等方面的宣傳教育，切實維護老年人合法權益。

促進銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是一項久久為功的系統(tǒng)性工程。作為資源配置與資產(chǎn)融通的重要工具，金融既能夠增強養(yǎng)老服務供給，也將為銀發(fā)經(jīng)濟提供有力支撐，對于我國社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。堅持法治化與市場化思維，在政策指引下不斷完善制度建設、深入優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、有效推動產(chǎn)業(yè)協(xié)同、持續(xù)強化市場監(jiān)管，讓老年群體享受到更加便捷、更高品質(zhì)的金融服務，通過有效市場和有為政府的更好結(jié)合，為銀發(fā)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展營造良好金融環(huán)境。